在日常用车过程中，给车上保险已经成为每个车主习以为常的事了。大多数人都知道，车险分为交强险和商业险，交强险就不用说了，没有它连年检都过不去。今天我们聊的是商业险中最重要却最容易被忽视的险种–第三者责任险。
第三者责任险，是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。
众所周知，三者险可以上5万元、10万元、15万、20万、30万、50万、100万甚至更高（100万元以上不超过1000万元的档次协商确定），那么我们应该选择多少金额的三者才合适呢？
我询问了身边的朋友，普遍都是50万档位的比较多。首先，他们认为50万的赔偿金肯定够用。除此之外还有一个原因：多数家用车的50万三者险价格为1500元上下（打折后），算上不计免赔也就1700左右。但如果额度上升到100万，保费就要升至2000-2500元了。许多人觉得光这一个险种就花2000多有点冤大头了，而且每年不出险还多花好几百心里亏得慌！
不论是追尾还是剐蹭，如果责任在你身上就要用到你的三者险。撞上一般的家用车还可以，但如果对方是豪车就不太行了。很多人认为：再贵的车，只要没给它撞成“乐高”，50万肯定够修了……但事实并非如此，如果你不小心迎面撞上一台劳斯莱斯，那你就真摊上事了。
众所周知，劳斯莱斯是纯手工打造，因此都是只换不修。图中的劳斯莱斯光一个左前翼子板就需要289,740元（不算手工费），够买一辆高配迈腾了。再算上水箱框架官方报价271,860元，前保险杠214,230元，单侧大灯236,630元，工时费144,000元和其它零件费用，总计维修费用为1012,460元。50万的三者只能帮你“报销”一半，还需要自己掏51万，这对很多家庭来说并不是一个小数目。
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除了撞豪车50万三者解决不了，撞人也依旧赔不起，甚至还会困扰你一辈子。
撞人赔偿的费用分为三种：
不构成伤残级别（一般赔得起）：医疗费、住院伙食补助费、营养费、后续治疗费、护理费、误工费、交通费、精神抚慰金、财产损失、施救费、鉴定费等。
构成伤残级别（不太赔得起）：医疗费、住院伙食补助费、营养费、后续治疗费、护理费、误工费、交通费、残疾赔偿金、精神抚慰金、财产损失、施救费、鉴定费。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。（如果受害人还有未成年的子女，还需要负责其子女18岁之前的抚养费）
残疾赔偿金计算公式为：交通事故七级残疾赔偿金=（城镇或农村）户籍所在地上一年度（城镇或农村）居民人均收入×伤残系数40%×赔偿年限。伤残系数计算：一级100％、二级90％、三级80％、四级70％、五级60％、六级50％、七级40%……【全国农村收入约为城镇40~45%】
死亡级别（绝对赔不起）：医疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、交通费、丧葬费、死亡赔偿金、精神抚慰金、财产损失、施救费、鉴定费。其中，死亡赔偿金按照：上一年的年度城镇居民人均可支配收入*20年赔偿；60周岁以上的，年龄每增加1岁减少1年;75周岁以上的，按5年计算。
如果受害人死亡，以2018年北京的年度城镇居民人均可支配收入67790元计算，乘以20年，肇事司机需要赔1,355,800元。就算受害人是农村户口，司机大约也要赔偿这个金额的40%，也就是大概542,320元。这仅仅是死亡赔偿金，还没算上其它赔偿费用。关于死亡赔偿金，交强险只管11万，那剩下的赔偿金和其他赔偿，都需要靠三者来担着。
以北京城镇户口为例，就算只撞成7级伤残，仅残疾赔偿金也要（67790元*40%*20年）542,320元。按照这样看来，算上其它赔偿费，没有个百八十万是下不来的。如果伤残等级再高，甚至是死亡，这50万的三者是绝对不够赔的。
前阵子有一女子推着80多岁的老母亲，在夜间不走人行道横穿马路，不料一辆轿车驶来将女子撞飞，经抢救无效死亡。虽然该女子横穿马路在先，但由于国内法律更加倾向于交通参与者中的弱者–路人，所以最后竟然判了车主全责。诸如此类的事故告诉我们，没有人能保证100%不倒霉。
