蚂蚁借呗日利率万5高吗(借呗万5是几分利息)

大家好,我是有点诧异的猩猩。

快到年底了,小伙伴的消费热情还挺高的。

过完双12节,大家已经开始准备跨年聚餐了。

消费也挺好的,不过猩猩发现有些人用上了看似友好的消费贷。

今天猩猩就跟大家聊一聊消费贷的流行,以及消费贷的利率套路。

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首先说说什么是消费贷吧。

顾名思义,广义上的消费贷就是:用于消费的“贷款”。

不过呢,狭义上,消费贷不含房贷、车贷等大额借贷。

也就是说,我们常说的消费贷其实是满足日常小额消费的贷款。

其实呢,经济发展好了,提前消费并不是坏事。

比如说,我们常用的信用卡和花呗。

上月消费,下月买单就妥妥的,还可以累积积分和信用。

但是呢,消费贷却有本质的不同。

消费贷刺激过度消费的同时,还需要支付额外的利息。

猩猩发现,消费贷市场这几年发展挺快的。

消费贷占整体信贷市场的比重已从2012年的28%提升到2019年的34%,复合年增长率超过22.8%。

高增长的同时,涌现了各种各样的平台与服务。

比如支付宝借呗、微信微粒贷、百度有钱花、美团生活费,以及其他好多小平台。

结果呢,使用消费贷的用户也越来越多。

从逻辑上,商家变多肯定是因为有利可图啊。

而用户变多呢,背后是超前消费的需求更大。

这都没有问题,不过俗话说的好,羊毛长在羊身上。

消费贷卖的这么好,还有一部分得益于商家的虚假宣传和诱导推销。

小伙伴觉得便宜好用,而商家背后却开心地偷笑数钱。

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其实,最大的推销套路就是低利率宣传。

不同的还款方式配上花式宣传,让你感觉良好。

比如日息低至万分之3.5、先息后本月利率仅1.5%。

看似不高,其实实际利率已接近触发监管部门设置的高利贷红线。

举个例子,比如某银行信用卡借5w,分6个月还,每月利息(手续费)只有400,看起来月利率只有0.8%(400/50000)。

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实际上呢,根据猩猩的测算,这笔借款的年化利率高达16.22%。

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年化利率是什么呢?

换算为一年借贷到期时的利率水平。

比如银行房贷(4%-6%)、银行的存款利率(2%-4%)给出的就是年化利率。

按4%的年化利率,借5w一年后还款的本息应该是:50000+50000*4%(利息)=52000。

而按上面的每月还贷方式,仅半年就还了4500元的利息。

没有对比,就没有伤害。

听起来利率不高,但实际利率却高的离谱。

本文转载自:https://www.gylmap.com

理解这个,我们背后需要了解金融学原理——货币的时间价值。

简单点说呢,钱的价值会随着时间变化。

今年桌上的100元和明年桌上的100元价值一样么?

很多小伙伴会觉得一样,都是100 元啊。

但实际是,明年的100元价值低于今年的100元。

为什么呢?

从投资的角度,时间会使货币增值。

比如,今天的100元拿去投资一年,按4%的利率计息,明年会变为104元。

也就是说,今年的100元等同于明年的104元。

反推回来,明年的100元实际上等同于今年的96.15元(100/(1+4%))。

这个过程就叫折现,以打折的方式计算未来的钱在今天值多少。

说到这里,大家就明白表面的年利率和实际年利率的差别了。

表面上,上面的月利率是0.8%,年利率为月利率*12个月,等于9.6%。

实际上呢,按每笔还款折算,月利率为1.3562%(即IRR,折现率/利率),年化利率为16.22%。

这种差异,实际上来自于计算方法的错误,以及商家误导性的宣传。

比如:月利率其实是递增的,因为每个月利息不变(400元),待还计息的本金是按月减少的,第一个月还了部分本金,第二个月的本金实际只有41666.77元。

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尽管还款方式多样,但最终的结果却是一致的——实际的高利率。

上面讨论就是等额本息(每月固定还款额,包括一定本金+利息)的案例。

其实还有,等额本金和先息后本的还款模式。

先说等额本金,每月还款额包括:按月平分的本金+当期利息。

比如房贷,正常的银行贷款是这样的:

举个例子,借款12000元分12个月还款,约定年化利率6%(对应月利率0.5%),那每个月应还本金为1000元,第一个月需还款1000+12000*0.5%=1060元,第二个月1000+11000*0.5%=1050元…..

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消费贷平台则动了手脚,固定年化率变成了按日计息,变相提升了月利率。按万分之五的日利率, 第一期还款1000+12000*1.5%=1180。实际年化利率都在10%以上。

最直接的还是先息后本的模式。

每月只支付利息,产品到期的最后一个月支付利息+全部本金。因为本金不变,所以每月利息也不变。

比如某平台日利率万分之五,借1w分12个月还,前11个月还利息150元,最后一个月还款10150元。

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虽然前期还款少,每日万分之五的利率看起来不高。

实际上,它的年化利率高达18%。

总的来看,表面上看消费贷方便实惠,但其背后都隐藏着高利率的陷阱。

喜欢提前消费的小伙伴们,最好适度消费啊,别无意间背上高昂的负债。

最后,猩猩希望大家都能看破套路,守住自己的钱包。


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