写产品攻略文章,我做这个工作已经持续三年了,但大家可以发现,一如我写这篇文章的初衷,发现无论产品怎么变,攻略部分都很稳定。
这说明啊,无论“鱼”有了什么新品种,只要掌握了“打渔”的方法,就能选到适合自己的产品。
当然,攻略部分也不只是告诉你怎么买,更重要的是如何避坑,不买烂也不买贵。
如今已经到了2022年,又做了一些小更新。
怎么买重疾险?
答案我基本都写在了这篇文章里,全网最详细也是最实用的挑选攻略,附2022年2月产品推荐。
一、意外险是什么?
顾名思义,意外险保的是意外。
可什么是意外,里面可大有讲头:
所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。
1.意外需要是突发的
所以中暑之类的不赔。
中暑在一定程度上认为是可避免的,不是突发的。
2.意外需要是外来的
所以猝死之类不赔。
猝死是疾病,是由于自身身体机能变化造成,属于内因。(当然,因为因猝死不赔造成的影响太不好,现在很多意外险猝死也赔了。)
3.意外需要是非本意的
所以自杀自残不赔。
像之前闻名的骗保案,有意把开车掉到河里,保险公司发现也肯定是不赔的。
说清楚了啥不赔,那么意外险赔啥呢?
那可就多了。
大到交通事故、台风地震、溺水触电;
小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
尤其像是跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤这种,太常见了,基本上公子身边每年都会有人遇到这些情况。
生活中,意外险派上用场的概率就很高,
所以咱们说意外险是居家必备之良品。
而且啊,意外险价格特便宜,保额又高。
往往不到200块就能买到50万的保额,
堪称保险界清流。
意外险还特容易买,
大多数保险公司的一般把一年期意外险当作敲门砖产品,
价格便宜,续保门槛低,
压根没打算从意外险上赚钱。
总之,意外险又有用,又便宜,又好买。
购买难度比较低,
所以文章接下来,会给大家一个筛选框架,买保险别吃了亏;
然后再按这套筛选标准给大家推荐几款产品,
照着买,买不了吃亏,买不了上当。
二.意外险怎么挑
买意外险这件事情特简单,
公子总结了一个顺口溜,叫做:
一个不能少,两个加分项。
不到三百块,能买五十万。
不买长期型,不买返还型。
第一句说得是保障责任,第二句是保额保费,第三句是大家买的时候要注意的坑。
一个不能少:
意外险的保险责任通常包括三项:
意外伤残、意外身故、意外医疗
很多保险产品为了降低产品单价,显得很便宜,常常会缺斤少两。
但咱们要注意,在买意外险时,这些责任,都不能少了!
1.意外身故:
意外身故,就是因为意外挂了,保险公司会按照约定的保额,直接赔给一笔钱。
买50万的保额,因意外身故了,保险公司会把50万保额一次性的打到账上。
但又实话说,
从数据上看,因意外导致的身故只占到20%左右,意外身故的作用比较有限。
2.意外伤残:
意外伤残,指因为意外残疾了,通常来说,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。
一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,三级伤残赔80%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。
比如,
杨过杨大侠,一肢完全断裂是5级伤残。
5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万,100万保额能拿60万。
大陆保险中,保伤残杠杆最高的就是意外险。
这也导致意外伤残保障最为重要。
这笔钱,起到的是抚恤金的作用,
一来可以弥补由于残疾带来的收入损失,
二来可以维持未来的生活。
下面要划重点了,有一种意外险,意外伤残不是按比例赔,而是按保额赔。
比如,
50万保额,断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万,
这样就明显不合理了。这类产品,果断Pass掉。
3.意外医疗:
意外医疗,指因为意外伤害产品的医疗费,保险公司进行报销。
这也是花样最多的一部分。
意外医疗的额度不少于一万,在此基础上,免赔额越低越好;医疗报销最好能保社保外的。
能用到意外医疗都是小地方,花费一般不多。
比如,骨折了,花费了几千块钱,
去掉社保报销部分,再去掉几百块的免赔额,剩下的部分,意外医疗都能给报销掉。
而且即便因为意外,花费了几万块,乃至十几万也不用担心,
这就进入了百万医疗险的射程范围,百万医疗险会给报销。
别看意外医疗报销额度不高,但有它能大大提高意外险的使用率。
所以咱们说,意外身故、意外残疾、意外医疗,各有各的作用。
但凡少了其中一项,或者某一项缺斤少两的,直接不予考虑。
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两个加分项:
如果意外险都是同一副面孔,各大保险间那就成了纯价格战。
为了拉开彼此间的差别,各家保险会增加附加责任。
在众多责任中,公子最推荐两项:猝死责任和住院津贴。
猝死责任:
鲁迅说:意外险本来是不应该有猝死责任的。
后来麻烦多了,才有的猝死责任。
对于猝死,绝大多数是因为心脏的问题。
而有心脏疾病,就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义,
保险公司本应该不赔的。
但最近几年,因猝死产生的纠纷实在太多了。
如果赔,消费者就说保险“这也不赔,那也不赔”。
保险公司心说:服了。这么多麻烦事,我不如直接把猝死放进责任里。
于是才有了,赔猝死的意外险。
而且加上猝死责任,也贵不了多少钱,
50万保额,每年也就是加上几十块钱的事情。
但消费者喜欢啊,
带上猝死责任,“996”加班时,就心安了好多。
住院津贴:
公子比较推荐的住院津贴责任。
比如打球骨折住院了,躺在床上每天还有几百块的补助。
这笔钱可以用来请护理,也可以买些营养品给自己补补,就比较实用。
此外,在附加责任中还有交通工具多赔保额,比如航空意外多赔保额责任。
像这些,有则加之,没有就算了,都不是重要的部分。
不到三百块,能买五十万:
满足了上诉的保障责任之后,会不会很贵呢?
不会的。
意外险的保障责任发生概率低,所以是四大保险中最便宜的。
公子为大家划一个价格线:
50万保额,不要超过300块;
100万保额,不要超过400块。
超过这个价格,大概率就买贵了。
那么意外险要配多少万保额呢?
意外险保额建议50万起步,100万不多。
我还是拿前面提到的杨过杨大侠举例,
一只手臂完全断裂赔60%的保额,50万赔30万,100万赔60万。
说些不吉利的话,这种伤残的情况发生在你我身上,会给我们带来多少直接和潜在的损失?
公子觉得,起码不应该少于重疾险的保额吧。
好,从上面标准看,有两类保险就肯定不要碰了:
不买长期型:
意外险并不建议买长期的,
长期意外险比一年期意外险贵很多。
拿X安福捆绑的长期意外险为例,
保至70岁,50万保额每年要2500,价格高出十几倍。
对于意外险来说,买长期的完全没有意义的。
一来每年的价格固定,价格不会随年龄增加而增长。
二来健康告知宽松,不存在不能续保的难题。
一年一买即可。
不买返还型:
比长期意外险更坑的是返还型意外险。
拿X康人寿的X行天下为例,
18岁,10万保额,每年就要交3257元,
换算成50万保额高达1万6,
价格高出了几十倍。
拿每年多交的钱放余额宝,都比返还的多。
老百姓对保险价格没有概念,才买了很多坑货产品。
明确了上面的标准以后,希望大家都能擦亮慧眼,挑出一款适合自己的意外险。
三、市面上的成人意外险大测评
受互联网新规影响,目前比较推荐的只有大护甲2号和小蜜蜂2号两款成人意外险。
这两款产品保障非常相似,价格也基本一样。
1、大护甲2号(至尊版)
同样意外身故/伤残最高赔100万,
同样猝死赔50万,
同样意外医疗最高报销5万元,不限社保范围,没有免赔额,100%报销。
同样未经社保报销,报销80%费用,100免赔额。
同样每天可以领150元的住院津贴,单次累计赔付90天。
但同样100万保额,大护甲2号比小蜜蜂2号要贵上几块钱,
每年保费是299块。
另外,大护甲2号把航空额外保障做得非常高,可多赔500万,非常适合经常出差的朋友。
大护甲2号还有另外两个版本可以选择,可选30万版、50万版、100万保额的版本,根据大家需求来。
2、小蜜蜂2号(至尊版)
意外身故/伤残100万保额。
5万意外医疗,0免赔,不限社保报销,经过社保报销后,医疗费可100%报销。
猝死赔付50万。
意外住院津贴,150元/天,也没有免赔天数,住院就给。
航空意外多赔200万,还有预防接种意外身故/伤残,最高赔50万,接种意外医疗也有5万额度。
每年保费只要296块。
小蜜蜂2号和大护甲2号在额外保障内容上略有区别,大家可以根据自身侧重方面进行选择。
肆公子曰:
目前推荐的就是这两款意外险。
意外险每年的变动比较小,多少年基本都是这些责任,都是这个价格。
价格都不贵,大家看好直接下单即可。
只要你是1-4类职业,都可以买,
如果正从事高危职业,可以考虑其它高位职业职业意外险。
就这样。